O que o seguro de vida cobre, inclusive enquanto você está vivo

Existe uma crença bastante difundida de que seguro de vida é dinheiro que a família recebe um dia, e que quem paga nunca vê. Ela explica por que tanta gente adia a contratação: parece um gasto cujo benefício sempre pertence a outra pessoa, num futuro que ninguém quer imaginar.

A crença está incorreta, e a parte incorreta é justamente a que mais interessa a quem trabalha.

O que um seguro de vida cobre

A cobertura de morte é a mais conhecida e costuma ser a base do contrato. Ao lado dela existem coberturas que pagam ao próprio segurado, em vida: diagnóstico de doenças graves, invalidez permanente e incapacidade temporária para o trabalho. Quais delas fazem parte da sua apólice depende do que foi escolhido na contratação.

Um contrato bem desenhado costuma ter mais coberturas em vida do que a pessoa lembra de ter contratado.

Doenças graves

É a cobertura que paga um capital ao segurado a partir do diagnóstico de uma das doenças listadas na apólice, cumpridas as condições contratuais. O dinheiro não é vinculado a tratamento nem exige comprovação de gasto: é de uso livre.

Na prática, o problema financeiro de um diagnóstico grave raramente é a conta do hospital, que costuma estar coberta pelo plano de saúde. É o que acontece em volta. A renda que cai ou para. O afastamento que se estende. Os custos que o plano de saúde não cobre. A necessidade de contratar alguém para fazer o que você fazia.

Para quem é autônomo ou tem empresa, esse é o cenário mais crítico, porque a renda não continua sozinha durante o afastamento.

Invalidez e incapacidade temporária

São duas coisas diferentes e é comum confundi-las.

A invalidez permanente trata da perda definitiva, total ou parcial, da capacidade de exercer atividade. É uma situação em que a renda não volta, e o capital serve para substituir aquilo que deixou de existir.

A incapacidade temporária cobre um afastamento por período determinado. O objetivo é repor a renda enquanto a recuperação acontece, e não substituir o patrimônio.

Quem depende do próprio trabalho para gerar renda costuma precisar mais dessa segunda cobertura do que imagina, e costuma tê-la em valor menor do que precisaria.

O que a apólice não cobre

Todo contrato de seguro tem exclusões, e elas são a parte que menos se lê e mais gera surpresa. Variam de apólice para apólice, mas alguns temas aparecem com frequência: doenças preexistentes não declaradas na contratação, determinadas atividades de risco e situações específicas descritas nas condições gerais.

Duas consequências práticas. Primeira: declarar corretamente o estado de saúde na contratação não é formalidade, é o que faz o contrato se sustentar quando for acionado. Segunda: se você pratica alguma atividade específica, do mergulho ao motociclismo, isso precisa ser dito antes, não depois.

Por que as coberturas em vida são as mais acionadas

Existe uma assimetria que quase nunca aparece na conversa de contratação.

A cobertura de morte cobre um evento único, que ocorre uma vez. As coberturas em vida cobrem eventos que podem ocorrer em qualquer idade, mais de uma vez ao longo da vida, e que na maioria das vezes não são fatais. Um diagnóstico grave, um acidente que afaste do trabalho por meses, uma cirurgia com recuperação longa.

Do ponto de vista de quem sustenta uma casa, esses eventos têm uma característica em comum e desconfortável: a renda para e as despesas aumentam ao mesmo tempo. É o inverso do que uma reserva de emergência costuma ser dimensionada para suportar.

Essa é a razão pela qual um contrato com capital alto para morte e capital simbólico para as demais coberturas protege menos do que parece proteger.

Como saber o que você tem hoje

Se você já tem um seguro, três perguntas resolvem o diagnóstico:

• Quais coberturas constam da apólice, além de morte?
• Qual o capital de cada uma delas, separadamente?
• Quais são as exclusões listadas nas condições gerais?

É comum encontrar contratos com capital razoável para morte e valor simbólico para as coberturas em vida, que são as que têm maior probabilidade de serem acionadas. Também é comum encontrar apólices que cobrem apenas morte acidental, o que é um contrato bastante diferente do que a pessoa acredita ter.

Para entender o mecanismo por trás disso, como funciona um seguro de vida trata do contrato inteiro. Se a sua dúvida é quando cada cobertura passa a valer, o assunto está em carência.

Quem deveria olhar isso com mais atenção

Alguns perfis concentram o risco de ter só a cobertura de morte:

• Autônomos e profissionais liberais, cuja renda para no dia em que eles param. Não há afastamento remunerado, e o cliente não espera.
• Empresários, pela mesma razão, com o agravante de que a empresa também sente a ausência.
• Quem tem financiamento em curso, porque a parcela continua vencendo durante o afastamento.
• Famílias com uma única fonte de renda, em que não há segunda renda para absorver o intervalo.

O que esses perfis têm em comum não é o risco de morrer. É o fato de que um afastamento de seis meses já seria suficiente para desorganizar tudo.

O próximo passo

Localize a sua apólice e leia a lista de coberturas com os respectivos capitais. Se você não encontrar o documento, peça uma segunda via: um contrato que ninguém acha é um contrato que a família não vai acionar.

E se a única cobertura que existir for morte, vale reabrir a conversa. A chance de você precisar de uma das outras, ao longo da vida, é consideravelmente maior.